Introduction
Les démarches de création d’entreprise effectuées, le travailleur indépendant doit encore traiter la question de son assurance freelance. Il en existe une large variété et toutes ne fournissent pas les mêmes garanties. Qu’il s’agisse de choisir un contrat de mutuelle et de prévoyance, ou de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle, toutes ne répondent pas aux mêmes besoins.
Comment protéger au mieux son entreprise et ceux qui la composent des sinistres occasionnés dans le cadre de son activité ? Découvrez dans cet article quelles sont les options qui s’offrent à vous.
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Exercer en tant qu’indépendant
Le freelancing est souvent synonyme de liberté professionnelle dans l'inconscient collectif. C’est pourquoi ce mode de travail attire de plus en plus d’actifs. Il devient alors possible d’exercer son activité professionnelle sous différentes formes juridiques, telles que :
- L’entreprise individuelle ;
- La micro-entreprise (un régime fiscal et social spécifique à l’entreprise individuelle) ;
- L’EURL ;
- La SASU ;
- La SARL ;
- La SAS.
Quel que soit le statut privilégié, cette liberté n’est pas totale. L’entrepreneur reste contraint de poser un cadre autour de son activité, en vue de la protéger.
En effet, ce dernier devient pleinement responsable de la qualité de son travail et des conditions dans lesquelles il l’exécute. Par conséquent, il est également tenu d’assumer les fautes qu’il pourrait commettre dans le cadre de sa mission, ainsi que les conséquences qui en découlent.
Comment protéger son activité de freelance ?
Lorsqu'on se lance dans l’aventure entrepreneuriale en tant que freelance, il est essentiel de prendre des mesures pour protéger son activité. L’une des principales solutions réside dans la souscription d’une assurance adaptée à son métier. Différents types d’assurances existent, regroupés en trois grandes catégories :

- L’assurance des biens ;
- L’assurance de l’activité ;
- L'assurance des personnes.
Ces dispositifs permettent de se prémunir contre divers dommages potentiels, qu'ils soient matériels, financiers ou liés à la responsabilité juridique. Le choix de la bonne assurance dépend du secteur d'activité et des risques inhérents à chaque profession.
Il est essentiel de faire une évaluation précise des risques avant de souscrire une assurance. Certains risques peuvent ne pas être couverts par des assurances standards, il est donc essentiel de personnaliser son contrat.
Il est de la responsabilité du freelance de bien évaluer les risques spécifiques qu’il encourt dans le cadre de ses missions. Selon les options choisies dans son contrat d’assurance professionnelle, un indépendant peut se protéger contre les risques suivants :
Risque | Description |
---|---|
Détérioration de matériel | Dommages à ses équipements ou à ceux de ses clients |
Vol de données | Perte ou vol de données sensibles confiées par des clients |
Dégradation de locaux | Dégâts liés à des catastrophes naturelles ou accidents |
Litiges juridiques | Conflits avec des clients ou partenaires |
Baisse d'activité | Arrêt forcé suite à un accident ou une invalidité |
Ces différents risques, bien que variés, ont tous le potentiel de gravement affecter l'activité d'un freelance s'ils ne sont pas correctement anticipés.
Quels que soient les dangers qui peuvent survenir, l'entrepreneur a tout intérêt à souscrire une assurance freelance. Ce type de contrat offre une protection contre de nombreux imprévus, mais aussi plusieurs avantages pour structurer et sécuriser son activité. Parmi ces bénéfices, on peut citer :
- Gagner en crédibilité auprès de ses prospects, en prouvant qu’il est professionnel et responsable ;
- Accéder à des conseils juridiques en cas d'impayés ou de litiges ;
- Faciliter l'obtention d’un prêt en présentant une attestation d’assurance à une banque ;
- Sécuriser ses revenus en cas d’arrêt de travail ou d’accident.
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, la souscription à une assurance professionnelle reste vivement recommandée pour tous les freelances, afin de protéger leur activité contre les aléas qui peuvent survenir.
Le parcours entrepreneurial est souvent semé d’embûches, et il est fort probable que le gérant subisse un jour ou l’autre certains aléas. Ceux-ci peuvent avoir des conséquences lourdes pour la viabilité de son entreprise. Pour anticiper ces situations, les assureurs proposent différentes garanties qui peuvent être adaptées selon la situation de l'entrepreneur. Par exemple, il est possible de renforcer les garanties de protection juridique ou d’ajouter des couvertures spécifiques pour des matériels sensibles.
L'assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro)
Il s’agit de la formule de garantie minimale pour assurer son entreprise.
Définition et l'importance de la RC Pro
La responsabilité civile professionnelle, ou RC Pro, est le contrat d’assurance freelance par excellence. Son rôle consiste à couvrir l’entrepreneur et sa structure lorsque celui-ci (ou l’un de ses salariés ou sous-traitants) cause du tort à une tierce personne en exécutant sa mission. La compagnie d’assurances se charge alors de dédommager financièrement la victime, laquelle peut être une personne physique ou morale.
Sans cette police d’assurance, l’entrepreneur est contraint de rembourser lui-même les dégâts occasionnés. Une telle situation pèse lourd dans la trésorerie et peut alors signifier la fin de son activité professionnelle.
La RC Pro prend en charge des préjudices d’ordre :
- corporels ;
- matériels ;
- immatériels ou financiers.
Par exemple, elle s’applique si un client glisse et se blesse au sein des locaux de la société. De même, un web développeur peut activer cette garantie à la suite de son intervention, alors que celle-ci a provoqué une chute significative des ventes du site e-commerce de son client. En réalité, il existe autant de scénarios à anticiper que de types d’activités professionnelles.
Obligations légales et domaines d'application
En principe, il n’est pas obligatoire de prendre une RC Pro. En revanche, certaines activités y sont contraintes. Celles-ci sont précisées dans le Code des assurances. C’est notamment le cas des professions réglementées relevant des domaines suivants :
- la santé ;
- le droit ;
- le bâtiment ;
- le tourisme ;
- l’architecture ;
- l’expertise comptable ;
- le courtage en assurance ;
- ou encore l’immobilier.
Ainsi, le professionnel de santé est tenu d’adhérer à une assurance responsabilité civile médicale. Dans le bâtiment, le chef d’entreprise se doit de souscrire une assurance responsabilité civile décennale.
En outre, quelle que soit l’activité, dès lors que l’entrepreneur dispose de locaux ou de véhicules professionnels, ce dernier est dans l’obligation de les assurer.
Quel est le prix d'une RC Pro ?
Chaque compagnie d’assurances détermine elle-même les tarifs qu’elle souhaite pratiquer. Pour cela, leurs actuaires étudient et considèrent les paramètres suivants :
- la nature de l’activité et les risques afférents ;
- la taille de l’entreprise et de son effectif ;
- le niveau de chiffre d’affaires ;
- le plafond d’indemnisation ;
- les éventuelles garanties complémentaires incluses dans le contrat.
L’objectif du gestionnaire de contrat d’assurance consiste à proposer à ses adhérents l’offre d’assurance freelance présentant le meilleur rapport qualité prix. Celle-ci doit être rentable pour la compagnie, tout en garantissant aux assurés une prise en charge à la hauteur de leurs attentes.
Il est ainsi possible pour un freelance de souscrire une RC Pro à partir de 9 €/mois pour la formule de base. Pour un niveau de couverture supérieur, la cotisation mensuelle peut s’élever à 50 €/mois.
Les autres assurances pour les freelances
Assurer son entreprise peut également s’effectuer par le biais d’autres contrats d’assurance.

L'assurance Responsabilité Civile d'Exploitation (RCE)
Il convient de distinguer l’assurance civile exploitation de l’assurance civile professionnelle. La première implique de protéger les dommages causés à un tiers au cours de la vie quotidienne de la société, qu’ils surviennent dans l’entreprise comme à l’extérieur de ses locaux.
Les dégâts en question ne sont pas forcément liés au cœur de mission pour laquelle l’entreprise mise en cause intervient. À l’inverse, la RC professionnelle prend en charge les sinistres occasionnés à la suite d’une faute commise en lien direct avec la prestation.
Justifier d’une RCE se révèle utile dans les cas de figure suivants :
- Un client chute accidentellement dans les locaux de la société et doit interrompre momentanément son activité professionnelle.
- Un collaborateur en déplacement chez un prospect s’apprête à quitter les lieux et entre en collision avec un véhicule garé sur le parking.
Le dispositif de la RCE diffère complètement de celui de l’assurance responsabilité perte d'exploitation.
La mutuelle santé pour freelance
Bien qu’elle ne constitue pas une obligation légale, la complémentaire santé est un élément indispensable de l’assurance freelance.
Contrairement aux salariés, le travailleur indépendant ne dispose pas d’une mutuelle obligatoire d’entreprise. Il lui appartient de la souscrire à titre personnel s’il souhaite améliorer sa protection sociale. Celle-ci vient compléter le remboursement de ses soins médicaux, après le remboursement de la sécurité sociale.
Pour savoir quelle mutuelle choisir pour un freelance, il peut s’adresser à plusieurs sociétés d’assurance et effectuer une demande de devis. Disposant d’un comparatif de leurs offres, il est ainsi en mesure d’opter pour la formule qui convient le mieux à sa situation.
La prévoyance
Souvent confondue avec la mutuelle, la prévoyance fait également partie des contrats d’assurance incontournables pour un auto-entrepreneur. Elle intervient en complément des garanties offertes par la sécurité sociale et la mutuelle.
Ainsi, détenir un contrat de prévoyance, c’est se prémunir d’une perte de revenu en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Selon l’événement, il perçoit des indemnités journalières, une rente d’invalidité ou un capital décès destiné aux proches de l’adhérent défunt.
Le coût d’un contrat de prévoyance dépend du profil de l’assuré et de la gamme de protection dont il souhaite bénéficier.
Attention, il est important de souscrire son contrat de prévoyance avant l’apparition des problèmes de santé. Il sera bien plus complexe de trouver l’organisme acceptant la prise en charge une fois le diagnostic posé.
L'assurance multirisque professionnelle
Cette assurance freelance porte principalement sur la protection des locaux et des biens qu’ils hébergent. En fonction des options choisies, la protection s’applique aux risques suivants : le vol, le vandalisme, le bris de glaces, l’incendie, les dégâts des eaux, etc.
Garanties supplémentaires | Description |
---|---|
Perte d'exploitation | Couvre les pertes financières en cas d'interruption d'activité |
Garantie décennale | Assure la responsabilité civile pour des dommages affectant un ouvrage |
Perte de données | Protège contre la perte ou la corruption de données essentielles |
Protection juridique | Offre un soutien en cas de litige avec un tiers |
L’assurance multirisque professionnelle englobe également d’autres garanties telles que la perte d’exploitation, la garantie décennale, la perte de données et la protection juridique.
C’est une offre complète qui convient autant aux entrepreneurs disposant de locaux commerciaux qu'aux auto-entrepreneurs travaillant depuis leur domicile. Les auto-entrepreneurs peuvent contacter leur courtier pour ajouter une extension à leur assurance habitation, afin d’inclure les risques professionnels.
L'assurance de protection juridique
Elle peut être incluse dans les garanties d’une assurance multirisque professionnelle. Elle permet à son détenteur de jouir d’une assistance juridique en cas de litige avec un fournisseur, un client, un collaborateur ou un prestataire. S’il fait l’objet d’une procédure judiciaire, l’adhérent bénéficie d’un soutien financier pour sa défense.
En outre, cette assurance freelance lui octroie la possibilité de faire appel au conseil juridique. Ce dernier vise à informer au mieux le chef d’entreprise du cadre légal de son activité, lui permettant d’anticiper et de se conformer à la législation en vigueur.
Comment bien choisir son assurance en tant que freelance ?
L’offre en matière d’assurance est tellement vaste qu’il n’est pas toujours simple de s’y retrouver.
Évaluer ses besoins
Dans un premier temps, il est nécessaire pour le travailleur indépendant de procéder à une analyse des risques liés à son domaine d’activité. Un rédacteur web n’exerce pas dans les mêmes circonstances qu’une infirmière libérale, et les assureurs l’ont bien compris.
Ces derniers font évoluer leurs gammes de protection, de telle sorte qu’elles puissent s’adapter à la pluralité des activités de leurs bénéficiaires. De même, la plupart des organismes disposent d’une offre basique. L’adhérent peut ensuite personnaliser le bouquet de garantie en ajoutant des options complémentaires.
Vérifier que les besoins en assurance soient en adéquation avec l'activité
Dans un second temps, il appartient au chef d’entreprise de faire un point régulier sur ses besoins en assurance. Si la police contractée lui donnait entière satisfaction en début d’adhésion, son activité a pu évoluer au fil du temps avec :
- une augmentation de l’effectif ;
- de nouvelles prestations impliquant plus de responsabilités ;
- l’acquisition de nouveaux bureaux ou entrepôts ;
- l’industrialisation progressive de sa chaîne de production ;
- etc.
Les garanties souscrites ne se montrent plus en adéquation avec la réalité de l’organisation. Les nouveaux défis auxquels elle doit faire face s'accompagnent de nouveaux dangers. Il est alors nécessaire pour le dirigeant de réévaluer chaque année le niveau de couverture de sa structure.
Pourquoi est-ce important d'être bien assuré en tant que freelance ?
En fonction de son statut juridique, le travailleur indépendant dispose d’une faible protection sociale par rapport à celle dont jouit un salarié. La prise en charge de ses frais médicaux est loin d’être à la hauteur escomptée. Quant aux dommages causés à une tierce personne, il relève de sa responsabilité d’indemniser la victime pour réparer le préjudice occasionné. Un tel scénario peut peser lourd sur les finances de l’entreprise.
Si la conclusion d’un contrat d’assurance freelance n’est pas obligatoire, elle est fortement conseillée. Toutefois, il convient de manifester une certaine prudence avant d’arrêter son choix. Les compagnies d’assurances se réservent le droit d’émettre certaines clauses d’exclusion. Ces dernières doivent faire l’objet d’une grande vigilance de la part du souscripteur.
Quelle assurance pour freelance choisir ?
Les comparateurs d’assurance en ligne constituent une aide précieuse lorsqu’il s’agit d’affiner ses choix en matière d'assurance professionnelle. Pour les utiliser à bon escient, il suffit de déterminer clairement les paramètres à privilégier. Ils peuvent concerner :
- le plafonnement des garanties ;
- les tarifs pratiqués ;
- la qualité et la disponibilité du service client ;
- les clauses d'exclusion ;
- les délais de carence ;
- le montant des franchises.
Au terme de vos recherches, il est probable que plusieurs offres aient retenu votre attention. Sachez les mettre en concurrence en détaillant les avantages et les inconvénients que présente chacune d’elles. Il ne vous reste plus qu’à les confronter à vos critères de sélection.
Bien que conscient de l’importance de souscrire une assurance freelance pour votre activité professionnelle, la diversité des offres vous laisse encore perplexe. N’hésitez pas à prendre conseil auprès de L-Expert-Comptable.com. Nos collaborateurs sauront vous guider vers la meilleure option à envisager en fonction de votre secteur d’activité. Sachez néanmoins que la RC Pro constitue une base de départ correcte pour protéger votre société.