Gérer son patrimoine

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  • Les banques en ligne sont des banques qui proposent la gestion de votre compte en ligne, ainsi que les services bancaires habituels uniquement sur Internet ou par téléphone. Les banques en ligne sont des banques dématérialisées, en quelque sorte, et il est tout à fait possible aujourd’hui d’accéder à l’ensemble des services bancaires en ligne : ouverture et gestion du compte bancaire, épargne, souscription d’un prêt... Ouvrir un compte en ligne coûte souvent moins cher qu’auprès d’établissements traditionnels, car les banques en ligne cassent leurs prix pour attirer des clients. Certaines banques en ligne proposent ainsi d’ouvrir un compte avec un dépôt minimum inférieur aux banques traditionnelles ou encore l’ouverture d’un compte ligne pour seulement 2 euros. En fait, les banques en ligne tout comme les banques traditionnelles fixent librement leurs tarifs et vous devrez effectuer un comparatif. Si la gestion d’un compte bancaire en ligne est souvent moins onéreuse, vous perdez la relation de proximité avec la banque et, en cas de coup dur, il vous sera difficile de négocier une facilité de caisse ou la suppression d’agios. Les professionnels auront tout intérêt à opter pour une banque traditionnelle plutôt qu’une banque en ligne et à soigner le relationnel avec leur conseiller bancaire.
  • Le Plan Épargne Logement (PEL) est un outil d’épargne bloqué pendant 4 ans minimum et rémunéré au taux de 1 %. L’avantage du PEL est qu’il ouvre droit à une prime d’État lorsqu’on l’utilise pour contracter un prêt immobilier : achat d’une résidence principale ou secondaire, travaux de réhabilitation ou d’aménagement... Le Plan Épargne Logement a d’autres avantages. Il est exonéré d’impôt jusqu’à sa douzième année et ses intérêts sont capitalisables. Le taux d’intérêt maximum que peut fixer la banque dans le cadre d’un prêt immobilier souscrit avec un PEL à l’issue de sa phase d’épargne ne peut pas dépasser 2.20 %. Enfin, les versements à effectuer obligatoirement sur le Plan Épargne Logement s’élèvent à 540 euros par an, répartis selon la périodicité de son choix, ce qui donne une grande souplesse au titulaire du PEL. En bref, le Plan Épargne Logement est un outil qui permet de constituer une épargne régulière et dans la durée. Il ne faut pas confondre Plan Épargne Logement (PEL) et Compte Épargne Logement (CEL). 
  • La société civile immobilière (ou SCI) est un bon véhicule permettant de gérer efficacement son patrimoine immobilier. Il permet notamment de partager la propriété immobilière entre les différents associés et favorise ainsi les stratégies patrimoniales (donations, successions…). Nous verrons comment gérer au mieux sa SCI. 
  • Le financement participatif immobilier – ou crowdfunding immobilier – permet aux promoteurs de récolter des fonds auprès de particuliers pour la réalisation de programmes immobiliers (lotissements, résidences...). Les sommes apportées par les particuliers permettent d’augmenter les fonds propres des promoteurs auprès des banques. Plusieurs plateformes de crowdfunding immobilier se partagent l’affiche aujourd’hui en France : Wiseed, Anaxago, Lymo... Toutes fonctionnent par la création d’un holding qui détient des parts dans une structure juridique chargée de gérer le programme immobilier (une SCCV ou une SAS), afin de limiter le risque des crowdfunders au montant de leurs investissements. Si vous souhaitez investir via le financement participatif immobilier, vous ne toucherez pas de plus-value avant la fin du programme que vous financez et la vente de ses lots, en général environ 3 ans.